Karakteristike МФИ

Тешко је преценити значај кредита у привреди. Кредити омогућавају предузећима да брзо спроведу своју производњу (путем комерцијалних кредита), за прикупљање додатних средстава за модернизацију основних средстава, итд С друге стране, кредит омогућава корисницима куповину скупље трајна добра, "крпљење рупа" у тешким финансијским ситуацијама и тако даље. Укратко, кредит је саставни део тржишне економије.

У последњих неколико година, у широкој употреби такозване микрофинансијске институције. Врло често можемо видети знаке на улицама организација укључених у реализацију краткорочних кредита малим. Да би се дефинисао улогу и значај МФИ у привреди је потребно испитати главне одлике свог рада, законске регулативе, као и ценама и условима кредитирања.

У складу са одредбама Савезног закона о 2. јула 2010. Н 151-ФЗ "он микрофинансијских и микрофинансијских организација" под микрофинансијске организације је дефинисан као "правно лице регистровано у облику фонда, аутономни непрофитне институције (осим буџетских институција) некомерцијалне партнерство, економски компанија или партнерство обављање микрофинансијске активности и ушли у државни регистар микрофинансијских организација на начин предвиђен законом. "

Да би се разумео дефиницију микро-финансијске организације треба да дефинише концепт микрофинансијских активности. Соответстсвуиусцхего закона и праксе микрофинансијских институција може извући закључке:

• микрофинансирање активност - активност има за циљ да пружи грађанима, индивидуалне предузетнике и кредити организације у складу са релевантним споразумима;
• кредити микрофинансијских институција не би требало да прелази 1 милион рубаља;
• ни кредити, обично мање од годину дана (52 недеља).

Посебан дистрибуција микрофинансијских институција примљених након усвајања закона "Микро и микрофинансијских организација", који даје дефиницију микрофинансијских активности, утврђује редослед својих активности и главних карактеристика контроле над њиховим активностима. На пример, закон предвиђа значајне ограничења о активностима микрофинансијских организација, дефинише своја права и обавезе.

Јасно је да микрофинансијске (кредити у износу од не више од један милион) је основа микрофинансијских институција. То је због издаје кредите МФИ добија већину својих профита.

Међутим, закон озбиљно ограничава неке активности које се односе на пружање кредита. На пример, постоје озбиљна ограничења у формирању капитала предузећа. Закон изричито забрањује привлачење средстава појединаца који нису оснивачи предузећа (са изузетком лица која пружају средства за организације на основу уговора о кредиту у износу од 1,5 милиона рубаља, односно више од једног уговора о кредиту са једним кредитора [1]). То је, у ствари, микрофинансијске институције, за разлику од банака, није дозвољено да привуку депозите.

Други не мање озбиљан ограничење је забрана професионалног рада на тржишту хартија од вредности. Тако, микрофинансијске организације не могу да користе позајмљена и сопствена средства за професионалну улагања у акције, обвезнице, итд

Другим речима, активност МКО је реализација кредита у оквиру средстава прикупљених за осниваче и капитала кредитора. Наравно, микрофинансијске организације не може да формира такву озбиљну количину кредита капитала као банака.

Принцип рада микрофинансијских институција гласи: МФИ нуде малу количину за кратко време на веома високом стопом интереса.

По мом мишљењу, микрофинансије - модерна форма легализована добитком. Дакле, позајмљивања стопа може бити између 9-10% месечно до 4% недељно (100-200% годишње). Поређења ради, у кредита штедионице у износу од 50.000 рубаља. за период од годину дана, без одржавања ће коштати око 16,5% годишње. У "УРАЛСИБ" банкарских кредита за сличним условима ће порасти око 23% [2]

Чини се да ни један рационалан привредни субјект не слажу са таквим рушевном кредитним условима. Међутим, да би се добила зајам од банке је потребно да се обезбеди пакет докумената и пролазе кроз озбиљан испит. На пример, неке банке поред пасоша морају поднети биланс успеха и других докумената. Одговарајуће банкарске услуге преиспитују аутентичност докумената, кредитну историју дужника, процењују Цредит Дефаулт ризика. А не свако ко жели да добије кредит овај чек пролази (неко недовољно величине званичне плате, неко није доставила потребну документацију, неке проблеме са кредитном историјом, итд). Свако ко не прође тест банку, тражи фирми да су кредити издају више лојалне услове. Овај клијент се обично односи на микрофинансијске објекта.

Микрофинансијске институције не чине озбиљне захтеве за корисника кредита. На пример, многе организације за издавање кредита потребна само пасош и да донесе одлуку о додели кредита у року од неколико сати. Поред тога, постоје компаније да добију микро кредите који чак и не треба да посетите канцеларију - апликација за кредите, а одлука о изручењу се доносе као код куће.

Као што се види, МФИ ради у сегменту са веома високим ризиком неизвршења. У циљу надокнаде за ризике и осигурала профитабилност, микрофинансијске институције сет невероватних каматне стопе. Логика је једноставна: ако два клијента (три, четири, итд, у зависности од ситуације и микрокредита сегмент тржишта) најмање један потпуно отплати дуг са каматом, комисијама, затезне камате и казне, компанија ће обезбедити приход њиховим власницима . Међутим, каматна стопа на микрокредита уводи истински разарајући.

Осим тога, мрежа може наћи доста негативних повратних информација о МФИ раде у земљи. Посебно, купци се жале на грубост и боорисхнесс менаџера некултурних методе за наплату дугова из кредита, као и коришћење различитих нетранспарентним шема од интереса, отплату дуга и тако даље.

Јасно је да микрофинансироание као што су (малих кредита за кратко време на високим каматним стопама), постоји у нашој земљи није први дан. Међутим, само са усвајањем закона "О микрофинансијских и микрофинансијских организација" микрофинансијске институције почели да изађе из сенке да се преселе у правном операцију. Ипак, многи од метода рада (укључујући криминала) је остао у арсеналу микрофинансијских институција. Али је вероватно да је проблем раста и развоја МФИ као легитимног финансијске институције руске привреде.

Као комерцијални подухват, микрофинансијски активност је широко распрострањена. Највеће каматне стопе чине микрофинансије веома уносан посао, упркос свим ризицима у вези са тим. У супротном не бисмо видели тако снажан раст у броју микрофинансијских институција, што се може закључити голим оком.

Референце:

1. Федерални закон 2. јула, 2010 Н 151-ЈУ "Микро и микрофинансијских институција.