Рана отплата хипотеке: услови, документи

Ако одлучите да отплатите кредит прије времена, морате се упознати са свим детаљима уговора. Банке су непрофитабилне превремене отплате хипотеке. Стога, они прописују рестриктивне услове у документима.

Ессенце

Рана отплата кредита значи да се кредит плаћа унапред. Зове се целокупан, ако клијент доприноси цијелој количини одједном. Делимично превремена отплата хипотеке подразумева повећање месечних плаћања за 2-3 пута (у зависности од услова уговора). У другом случају, заједно са смањењем дуга, промјењује се распоред плаћања.

Шеме

Способност враћања дуга преурањено зависи од кредитног система: постоје ануитети или диференцирана плаћања. Ако се дуг вр {е стално у једнаким износима, онда се у првих неколико година скоро сва средства саљу за отплату камате. Дакле, банка максимизира свој профит и минимизира ризике.

Повољније за клијента је схема са диференцираним плаћањима. Прва плаћања ће бити веома велика, јер се састоје од тијела кредита и камате која се наплаћује у билансу. Како се дуг отплаћује, износ ће се постепено смањивати.

Бенефит дужника

Најатрактивнији за клијента је диференцирана шема. Тело и камате на зајам се плаћају у једнаким ратама. Није важно, након колико година (3, 5 или 10) дужник ће желети да затвори кредит. Он ће једноставно морати да положи равнотежу.

Схема ануитета има мање користи. Првих неколико година, скоро сва средства су послата да отплаћују камате. До тренутка када се клијент одлучи за затварање дуга, он ће већ платити такву провизију, да увођење стања у износу одједном породични буџет неће уштедјети.

Ако дужник и даље одлучи да прије отплати хипотеку (на примјер у Сбербанку), кредитна институција ће прерачунати. Затим постоје две опције:

• Клијент ће задржати оригинални рок хипотеке, али ће се месечна плаћања смањити;
• Трајање уговора биће скраћено , а износ плаћања ће остати исти.

Калкулатор отплате хипотеке може се наћи на сајту било које кредитне институције. Уз помоћ можете израчунати приближни износ плаћања и упоредити две шеме кредитирања. Али рачунање се може урадити независно.

Пример:

Клијент жели издати хипотеку за милион рубаља. За период од 20 година (240 месеци) са 12% годишње. Прво одредите износ месечног плаћања и камате.

Према диференцираној шеми:

1000: 240 = 4, 166 хиљада рубаља. - Тело кредита.

Камата се обрачунава тако што се салдо умножи по годишњој стопи и подели вриједност за 12 мјесеци:

1000 х 0.12: 12 = 10 хиљада рубаља. Је износ камате.

Стога, износ стандардног мјесечног плаћања ће бити:

4 166 + 10 000 = 14.166 хиљада рубаља.

Према схеми ануитета:

1000 х (0,01 + (0,01: (1 + 0,01) ²⁴⁰ -1)) = 11 011 хиљада рубаља. - износ исплате ануитета, где:

• 0.01 = 1:12;
• 240 - број месеци позајмљивања.

За поређење, израчунајте проценат првог плаћања:

1000 х 0.12: 12 = 10 хиљада рубаља.

То јест, од 11 011 хиљада рубаља. У првом месецу само 1 011 рубаља. Бити ће упућен на отплату тијела кредита, а остало - на камату.

За 10 година клијент ће платити банку: 11 011 х 120 = 1321, 32 хиљада рубаља.

Кроз исти термин на диференцираној схеми клијент ће платити за месец дана:

4.166 + (1000 - (4.166 х 120)) х 0,12: 12 = 9,167 хиљада рубаља.

Рана отплата хипотеке, у којој је коришћена шема са диференцираним плаћањима, погодна је само у првој половини уговора. Током година се смањује износ плаћања, већина камате ће бити већ плаћена.

Нуанце

Као што показује пракса, ако зајмопримац очекује превремену отплату хипотеке, не би требало одмах да изабере профитабилнији програм, већ и већи износ месечно.

Корист је одсутан само ако новац који корисник кредита планира да користи за кредит, тренутно може донијети више прихода приликом улагања, на примјер, у депозите или у друге непокретности. Депозит може постати профитабилнији ако је рок трајања кредита 25 или више година, пошто се месечна уплата полако смањује.

Поступак депоновања средстава

Након што се зајмодавац одлучи да прије отплати хипотеку у штедионици, мора одлучити о начину израде средстава. Боље је плаћати месечне транше у већем обиму него да периодично плаћате два до три пута већу количину. Али, прво, клијент не може увек допринијети таквом износу. Друго, саме банке су предвидео ограничења. На примјер, они прихватају превремену отплату тек на дан отписа средстава, морају се прво пријавити за промјену у схеми. Ако се дужник промени, мораће да плати новчану казну. Дакле, одлука о овом питању зависи од тога да ли клијент жели да напише месечну изјаву, одлази у банку за нови распоред, брине о непредвиђеним трошковима и тако даље.

Отплата хипотеке од стране матичног капитала

Закон предвиђа употребу маткапитала за куповину или изградњу некретнина. Можете трошити новац за плаћање учешћа, главнице или камате. За зајмопримца, најугроженији је прва шема. Прво, не свака банка прихвата матапитал као унапријед, а друго, каматне стопе се повећавају таквим програмима. Било је то да ако купац не може сам да изврши прву уплату, онда је несолвентан или непоуздан. Данас банке концесије, али додатно осигуравају своје ризике.

Најчешће, државни фондови плаћају главницу дуга. Пренос новца на каматни рачун има смисла, ако платитељ не планира предвиђати враћање кредита. У овом случају он ће платити комисију на рачун средстава матичне банке, смањивши месечну траншу.

У банци морате осигурати такве документе да исплатите хипотеку:

• Пасош;
• Сертификат за пријем маткапитале;
• Захтев за враћање кредита.

Запослени у банкама издаје потврду која садржи податке о преосталом износу дуга и камате, потврду о власништву.

Пензиони фонд мора дати сагласност за отплату хипотеке од стране матичног капитала. За то је потребно прикупити и обезбедити такав пакет докумената:

• Пасош особе која има право да прими државна средства;
• Сертификат;
• Документи који потврђују обавезу плаћања кредита: хипотекарни уговор и сертификат банке;
• Потврда власништва над станом, уговор о продаји;
• Изјава у ПФ о жељама дужника да пренесе средства на кредитни рачун;
• Остали документи на захтев.

Запослени у ПФ-у мора издати потврду о пријему докумената и навести у њему датум пријема. У року од мјесец дана донијеће се одлука о плаћању средстава банке или одбијању.

Осигурање

Обавезно стање хипотекарног програма је осигурање дуга или имовине, а понекад оба. Након што је зајам затворен прије мандата, клијент има право да захтева накнаду за дио трошкова услуга. Уговор о стамбеном осигурању може се окончати и прије него што је предвиђено (уколико то није у супротности са кредитним условима), плаћајући велику казну. Затим се месечна уплата смањује за износ осигурања.

Рефинанцирање

Клијент може да поднесе захтев другој банци да преуреди хипотеку: промени начин плаћања, трајање програма, стопу и остале услове. Промјена кредита не значи уклањање оптерећења. Стан ће и даље остати у хипотеки, али већ са другом институцијом. Упркос очигледним недостацима (прикупљање новог пакета докумената, поновна регистрација уговора, додатне провизије), овај метод је погодан ако клијент жели да промени шему отплате кредита на атрактивнији.