Федерални закон "о потрошачким кредитима"

Федерални закон 353 "О потрошачком кредиту" уређује односе који се односе на пружање средстава грађанима за сврхе које нису везане за обављање комерцијалних активности. Одредбе нормативног акта не важе за трансакције у којима су обавезе појединаца осигуране хипотеком. Размотримо даље Закон о потрошачком кредиту (зајам).

Општа карактеристика уговора

Споразум обухвата опште и појединачне одредбе. Она може садржавати елементе других уговора, уколико то није у супротности са предметним нормативним актом. Условима уговора за пружање потрошачког кредита, изузев одредаба које су стране уговорнице у трансакцији у складу са Чл. 9 чл. 5 ФЗ бр. 353, правила уметности. 428 ЦЦ. Опште одредбе утврђује организација која преноси средства појединцима, једнострано за накнадну поновну употребу.

Информисање грађана

Закон о потрошачким кредитима захтева од финансијских институција да објављују информације о:

1. Име предузећа, место извршне власти, стални орган, контакт детаљи, службена интернет страница на Интернету.
2. Број лиценце под којим се извршавају банкарске трансакције, унос информација у државни регистар или чланство у саморегулационом удружењу (у зависности од врсте предузећа).
3. Захтеви за подносиоца захтева. Они оснивају поверилац и обавезни су за извршење.
4. Услови разматрања пријаве и одлуке о томе.
5. Листа докумената потребних за примање средстава, укључујући и процену солвентности субјекта.
6. Врсте кредита.
7. Предвиђени износи и услови њиховог повратка.
8. Валута у којој се пружају кредити.
9. Методе обезбеђивања средстава, укључујући и коришћење електронских платних инструмената.
10. Каматне стопе. Када се користе варијабилне тарифе, дати су подаци о редоследу њиховог оснивања.
11. Врсте и износи других плаћања од стране грађанина према уговору.
12. Распон пуне вредности кредита, утврђен у складу са захтевима Федералног закона бр. 353.
13. Периодичност плаћања за враћање средстава, одбитак камате или друге износе.
14. Услови, током којег подносилац захтева може одбити кредит.
15. Методе поврата, плаћања камате на дуг, укључујући и слободну опцију за враћање обавеза.
16. Средства подршке.
17. Одговорност зајмопримца у неправилном извршењу услова уговора, висина казне, поступак његовог обрачуна. Овде се такође пружају информације о околностима под којима се санкције могу применити.
18. О другим уговорима који се морају закључити, или другим пруженим услугама безусловно приликом закључивања уговора о кредиту, о могућности подносиоца захтјева да се сложи или одбије да их потпише.
19. О могућем повећању трошкова подносиоца захтева у односу на очекивану суму у рубрима, укључујући и примену варијабилне стопе.

У местима пружања услуга могу се обезбедити и друге информације од значаја за потрошаче. Информације се бесплатно преносе грађанима. По потреби, појединци могу тражити копије документације. Њима се пружају бесплатне или накнаде, а њихова висина не прелази трошкове њихове производње.

Појединачни услови

Закон о потрошачким кредитима предвиђа координацију одредби директно између финансијске институције и подносиоца захтјева. Поједини услови носе:

1. Специфичан износ који се даје грађанину, односно лимит средстава и поступак за његово прилагођавање.
2. Период важења уговора и период повраћаја.
3. Валута у којој се одобрава кредит.
4. Каматна стопа у% годишње, иу случају коришћења варијабилне тарифе - поступак утврђивања у складу са регулаторним актом о којем се ради.
5. Информације о успостављању девизног курса, ако врста готовине у којој се одобрава кредит разликује се од оног у којој финансијска институција пренесе новац трећој страни коју је назначио дужник.
6. Износ, број и учесталост плаћања грађана по уговору или поступак њиховог утврђивања, као и правила којим се мењају у случају превремене отплате дуга.
7. Циљеви за које ће појединци трошити новац, ако је релевантно стање одређено у уговору.
8. Одговорност субјекта због неправилног извршавања обавеза.
9. Способност забране додељивања права (потраживања) трећим лицима према уговору.
10. Сагласност подносиоца пријаве на опште услове уговора.
11. Начини размене информација између страна.

Закон о потрошачким кредитима омогућава укључивање у појединачне услове и друге информације од значаја за стране у трансакцији.

Прохибиција

Закон 353-ФЗ "О потрошачком кредиту (зајам)" не дозвољава укључивање у споразум о условима:

1. О преношењу финансијске организације целокупног износа или њеног дела као сигурности обавеза.
2. О одобравању новог кредита физичком лицу за исплату постојећих дугова без израде одговарајућег уговора након датума њеног појављивања.
3. Дефинисање обавезе грађана да користи услуге спољних актера у вези са обављањем својих обавеза по уговору за накнаду.

Промена услова

Закон о потрошачким кредитима дозвољава прилагођавање појединачних одредби уговора. Истовремено, финансијска структура која обезбеђује средства грађанима је обавезна да се придржава захтјева регулаторних аката. Грађанин који користи средства из зајма мора пријавити промјене у његовим контактним подацима или начину на који комуницира с њим. Закон 353-ФЗ "О потрошачком кредиту" омогућава:

1. Једнострано смањење каматне стопе од стране финансијске институције.
2. Смањење или отказивање плаћања за пружање услуга предвиђених појединачним условима уговора.
3. Смањење висине казни, новчаних казни, казни или отказа (у целини или делимично).
4. Промена општих услова уговора.

Ове акције могу се извршити ако не подстичу појаву нових или повећавају постојеће обавезе зајмопримца. Истовремено, финансијска институција треба послати одговарајуће обавештење грађанину и пружити му приступ информацијама о прилагођењима која су извршена.

Нуанце

Савезни закон "о потрошачком кредиту" утврђује да ако се, под појединачним условима, отвори банкарски рачун за име подносиоца захтева, све трансакције везане за обављање обавеза, укључујући издавање и пренос средстава, су бесплатне. Одредба о потреби склапања додатних споразума или коришћења услуга финансијског друштва за извршење или извршење главног уговора укључена је у њега само ако је физичко лице у писаном облику изразило сагласност. 353 Закон о потрошачком кредиту не дозвољава прикупљање накнада за обављање обавеза организације утврђених у регулативним актима, као и пружање услуга које се пружају за његову корист и због чега се за дужника не ствара посебна имовинска корист.

Секвенца искупљења

Закон о потрошачком кредиту (зајам) одређује да у случају недостатка износа који је платио дужник, обавезе се затварају у следећем редоследу:

1. Неопрочена камата.
2. Задужење главнице.
3. Фино, запленити или казнити. Његова вредност је одређена правилима Арт. 21 ФЗ №353.
4. Камата обрачуната за текући период.
5. Висина главнице на дан следеће уплате.
6. Остали одбитки успостављени у прописима или уговору.

Казна

Закон Руске Федерације "О Потрошачком кредиту" утврђује правило, према којем се обрачун врши. У складу са одредбама регулаторног акта, износ казне не може бити већи од 20% на годишњем нивоу. Овај износ се обезбеђује ако се камата обрачунава по уговору за главницу дуга за период у којем је рочност прекрсена. Ако% није предвиђено споразумом, онда је казна 0,1% кашњења. Израчунава се за сваки дан неплаћања.

Трошкови кредита

Приликом израчунавања плаћања се узимају у обзир:

1. О отплати главног дуга по уговору.
2. По уплати камате.
3. У корист финансијске институције, ако је таква обавеза предвиђена споразумом или ако је обезбјеђење средстава зависно од таквих плаћања.
4. За издавање и накнадно сервисирање електронских средстава плаћања у поступку извршења и извршења уговора.
5. У корист правних лица треће стране, ако из уговора у којем се идентификују ова лица, или ако је зајам зависио од склапања уговора са њима.

Тарифе

Закон о потрошачком кредиту предвиђа да ако се у уговору идентифицира трећа страна, специјалне стопе које примјењује овај ентитет користе се за израчунавање укупних трошкова. Тарифе не могу узети у обзир посебности самог дужника. Уколико их поверилац не узме у обзир, онда се подносилац захтева мора обавијестити о овоме. У неким случајевима, плаћања трећим лицима у обрачуну вриједности не могу се јединствено одредити за цијели период уговора. У таквим ситуацијама примјењују се тарифе утврђене на дан израчунавања. Ако уговор одређује више независних субјеката, могу се користити стопе било које од њих. У овом случају треба навести податке о особи чије се тарифе примењују у прорачуну.

Потврда трансакције

Закон о потрошачком кредиту утврђује низ услова за закључивање уговора. Ако се грађанима понуди додатни услови за додатну уплату, укључујући здравствено / животно осигурање, мора се издати изјава са клаузулом у којој физичко лице даје сагласност. У овом случају, документ показује њихов трошак. Разматрање пријаве грађана је бесплатно. Ако је документ издат, али одлука о обезбјеђивању средстава не може се извршити без присуства физичких лица, она се добија актом у којем постоје информације о датуму њеног пријема на разматрање. Финансијско друштво има право одбити подносиоца пријаве без објашњења разлога, ако савезни закони не утврђују дужност да пошаљу мотивисан одговор на предмет. Истовремено, подаци о одлуци се достављају у биро за кредитну историју. Уговор ће се сматрати потписаним ако су стране постигле апсолутни споразум о свим својим појединачним одредбама. Споразум почиње од тренутка када се средства дају подносиоцу захтева.

Напредна

Зајмопримац може обавестити кредитну институцију о сагласности за пријем средстава под условима утврђеним уговором у року од пет дана од датума упознавања са њима, осим ако није утврђен други период од стране финансијске структуре. Она, пак, не може променити одредбе споразума у року од 5 дана од дана пријема од стране грађанина. Ако је финансијска структура добила уговор који је потписао зајмопримац након истека петодневног периода, сматраће се да је она закључена.

Закључак

Ако зајмопримац крши обавезу коришћења средстава наведених у уговору, зајмодавац може одбити да настави да сервисира клијента. Такође има право да захтева рану отплату дуга. Документацију неопходну за закључивање уговора, као и захтев за обезбеђивање средстава, могу потписати стране у трансакцији користећи аналогни потпис на начин који потврђује његово власништво од стране страна у складу са важећим регулативним актима и шаљу путем информационих и комуникационих канала.